DCC – Die legale Abzocke

Sehr große Summen geben Reisende jährlich an überflüssigen Gebühren aus durch die Nutzung der DCC-Falle. Da stellt sich die Frage, ob Masche mit der Währungsumrechnung rechtlich zulässig ist oder seitens der Anbieter eine Form des Betrugs oder der Übervorteilung darstellt.

Die gesetzliche Grundlage ist eindeutig. Das alternative Angebot einer Währungsumrechnung der Fremdbanken oder ausländischen Händlern ist vollkommen legal. Ob an Bankautomaten, an mobilen Lesegeräten bei der bargeldlosen Bezahlung oder auch bei der Onlinebuchung mit Kreditkarte ist es legitim, beide Varianten zur Wahl zu stellen.

Die unnötigen zusätzlichen Gebühren für die dynamische Währungsumrechnung durch die Wahl der DCC-Variante sind also ein unangenehmes Ärgernis, aber rechtlich nicht zu beanstanden. Der Kunde entscheidet sich bewusst für die Variante und muss die Konsequenz tragen.

Der Kunde muss immer die Wahl haben und ist dadurch nicht verpflichtet, die DCC-Variante zu wählen und die überflüssigen Gebühren zu bezahlen.

Die Gefahr lauert in der Tatsache, dass viele Verbraucher die DCC-Falle nicht als solche erkennen, dies macht diese legale Abzocke so gefährlich.

Grenzen der Legalität des DCC

In einigen Ländern allerdings ist das Angebot des DCC aufgrund rechtlicher Reglementierung nicht erlaubt.

Die Voraussetzung für die rechtliche Grundlage des DCC ist, dass der Kunde eindeutig beide Varianten präsentiert bekommt – entweder durch zweierlei Buttons am Automaten oder durch mündliche Abfrage des Händlers bei der bargeldlosen Bezahlung. Auch bei Kreditkartenzahlung von Onlinebuchungen bei Reiseunternehmen müssen beide Varianten zur Wahl stellen.

Die Grenze der Legalität ist dann überschritten, wenn die Abrechnung automatisch in der entsprechenden Kreditkartenwährung (bei deutschen Urlaubern der Euro) vollzogen wird. Immer mehr Händler versuchen dies trotzdem und machen sich dadurch strafbar.

Wird eine Zahlung oder eine Bargeldabhebung in einer Fremdwährung ohne das ausdrückliche Einverständnis des Kunden in Euro abgebucht, hat der Kunde nachträglich einen Anspruch auf Schadensersatz in Form von Rückerstattung der zu viel bezahlten Wechselgebühren. Der Kunde kann in diesem Fall rechtlich gegen den jeweiligen Händler oder Betreiber des betreffenden Automaten vorgehen.

Rechtliche Verstöße, d. h. die automatische, ungefragte Abrechnung mit DCC werden strafrechtlich geahndet und können sogar einen Lizenzentzug für den Händler oder den Automatenbetreiber zur Folge haben.

Ahnungslose Kunden sind die Leidtragenden der DCC-Falle. Auf der anderen Seite stehen die „Gewinner“ des DCC-Systems. Bei einem Unterschied von dem bis zu 10 Prozent schlechteren Kurs bei der Wahl des DCC fließen in der Summe Unmengen Geld in die Taschen verschiedener Unternehmen:

Hinter dem System des DCC stehen verschiedenste Finanzdienstleister, die sich an der legalen Abzocke einen einfach erwirtschafteten guten Zuverdienst sichern. Generell verteilt sich der Gewinn durch das DCC-Verfahren auf drei Parteien:

• Händler (Hotelies, Onlinereiseunternehmen, Tankstellen etc), vor allem aber Automatenbetreiber
• Aquierer (Zwischenhändler, Vermittler des DCC, Verkäufer von DCC Software)
• Kreditkartenausgebende Unternehmen

Alle drei Parteien profitieren von den Zusatzeinnahmen auf Kosten der Kunden. Angeboten wird das DCC-System von Finanzdienstleistern, welche den Händlern das System „schmackhaft“ machen indem sie mit hohen Provisionen locken.

„Drahtzieher“ des DCC Verfahrens sind Finanzdienstleister, wie z. B. Euronet, SIX Payments oder Evalon. Ausländische Händler und Automatenbetreiber werden mit kostenloser Installation und Wartung bei dauerhaft sicheren Provisionen geködert.

Händler, Geschäftsleute und Automatenbetreiber haben einen nicht unerheblichen finanziellen Nutzen, wenn sie sich für das DCC-System entscheiden. Denn einem relativ geringen Investitionsaufwand zur Einrichtung des DCC-Systems und der zugehörigen Software stehen hohe Provisionen für jede getätigte Transaktion in Form von Kartenzahlung oder Bargeldabhebung in Fremdwährung gegenüber.

Die Verteilung der zusätzlichen Gebühren erfolgt über das sogenannte „Kickback-System“. So werden die zusätzlich erhobenen Gebühren zu einem vorher vereinbarten Prozentsatz an die Händler zurückgeführt. DCC-Gebühren bedeuten quasi eine indirekte Preiserhöhung der Waren oder der Dienstleistung. Dies bewegt sich in einem Rahmen von bis zu 5 Prozent.

Einige der kreditkartenausgebenden Unternehmen lassen sich ebenfalls an der Provision beteiligen. Die großen, renommierten Kreditkarteninstitute zeigen Rückgrat und distanzieren sich von der legalen Abzocke durch DCC.

Entscheidet man sich sinnvollerweise gegen die Abrechnung mittels des DCC-Systems, so erfolgt die Währungsumrechnung routinegemäß durch die deutsche Hausbank bzw. das kartenausgebende Institut zum tagesaktuellen Wechselkurs am Tage der Buchung. Dies stellt zwar eine Ersparnis gegenüber der DCC-Variante dar, bedeutet aber nicht, dass keine Gebühren entstehen:

Für jede getätigte Transaktion außerhalb der Europäischen Währungsunion – auch für das Geld abheben in der betreffenden Landeswährung – wird eine Gebühr fällig – das sogenannte Auslandseinsatzentgelt.

Die Höhe dieser Auslandeinsatzgebühr wird vom kartenausgebenden Institut festgelegt. Bei gängigen Kreditkarten beträgt sie zwischen 1 und 4 Prozent des Rechnungsbetrages bei der Kartenzahlung bzw. der verfügten Summe am Geldautomaten. Bei der Bargeldabhebung mithilfe einer Girocard (EC-Karte) wird in der Regel eine Pauschale von 5 bis 10 Euro berechnet.

Information über die genaue Gebührenhöhe erteilt das kartenausgebende Unternehmen, oftmals reicht ein Blick in die AGBs der Vertragsunterlagen.

Komplett gebührenfreies Geldabheben ist nur für Besitzer einer kostenlosen Reisekreditkarte möglich. Mit diesen Karten ist ein weltweiter Wegfall der Auslandseinsatzgebühr garantiert. Dies gilt für alle autorisierten Geldautomaten rund um den Globus – auch an inländischen Fremdbanken.
 

 
Bei der bargeldlosen Kartenzahlung kann auch diese Gebühr nicht umgangen werden. So ist es für Kunden mit einer kostenlosen Kreditkarte günstiger, Bargeld am Automaten zu verfügen und anschließend bar zu bezahlen.

Schützen kann man sich am besten durch Aufklärung und Wachsamkeit!
Wer nicht in die legale Kostenfalle des DCC-Systems treten will, sollte in erster Linie gut informiert sein. Beim Geldabheben oder auch bei der bargeldlosen Kartenzahlung ist es wichtig, die „Antennen“ auszufahren und sehr genau darauf zu achten, was man zustimmt oder unterschreibt. Leichtsinn wird schnell bestraft.

Umgang mit DCC an Geldautomaten

Der höchste Prozentsatz der DCC-Abzocke wird derzeit bei dem Prozedere des Geldabhebens an Automaten erreicht. Hier ist für Touristen in Ländern, welche das DCC System etabliert haben, besondere Vorsicht geboten.

Sobald nach dem Einschieben der Karte die beiden Optionen der Umrechnung angezeigt werden, muss man immer die Variante „Abrechnung in Landeswährung“ wählen.

Von der Verlockung, dass bei der DCC-Variante der feste – vermeintlich gute- Wechselkurs und der Betrag in Euro angezeigt wird, darf man sich nicht verleiten lassen. Hinter der vermeintlichen Transparenz steckt immer ein schlechter Kurs und damit verbunden hohe zusätzliche Wechselgebühren.

Viele Kartenterminals haben eine doppelte Abfrage eingebaut, das bedeutet, man muss zweimal die DCC-Option wegklicken, sonst wird es als Zustimmung gewertet.

Die Menüführung ist vielerorts sehr trickreich. So wird der Kunde darauf hingewiesen, dass er im Falle einer Ablehnung des DCC Kursverluste hinnehmen muss. Von solchen Meldungen darf man sich nicht irritieren lassen und konsequent ablehnen.

DCC bei persönlicher Bezahlung in Geschäften etc.

Auch bei der bargeldlosen Kartenzahlung an mobilen Terminals hat die DCC-Abzocke längst Einzug gehalten. Hier muss man besonders aufmerksam sein, um nicht auf den ungünstigeren Umrechnungsmodus hereinzufallen.

Erfolgt die Kartenzahlung über das Bedienpersonal des Händlers, so sind diese Personen verpflichtet, den Kunden darauf aufmerksam zu machen, dass die Wahl zwischen beiden Möglichkeiten besteht. Wird nicht nachgefragt, so sollte man aus Eigeninitiative dem Personal eindeutig signalisieren, dass man NICHT die DCC-Abrechnung, sondern die Abrechnung in lokaler Währung präferiert.

Der Kunde darf nicht zum DCC gezwungen werden! In einigen Fällen zeigt das Kartenterminal ausschließlich die Abrechnung in Heimatwährung an, so hat der Kunde vermeintlich keine Wahl. Dies ist illegal! In diesem Falle muss man auf einer Abrechnung in Landeswährung bestehen. Kann der Kunde nachweisen, dass im Terminal ausschließlich die DCC-Abrechnung eingebaut ist, besteht seitens des Terminalbetreibers Regresspflicht.

Bei der Aushändigung der Belege kann sich der Kunde zusätzlich rückversichern, ob die Rechnungssumme in der Landeswährung ausgewiesen ist.

DCC bei Onlinekäufen und Reisebuchungen

Wer per Internet seine Auslandsreise bucht und mit Karte bezahlt, kann ebenso Opfer der DCC-Falle werden. Onlineeinkauf per Kreditkarte ist auch eine Form der bargeldlosen Bezahlung und somit ist es auch hier wichtig, nicht „blind“ alles anzuklicken, sondern sich zu vergewissern, ob die Abrechnung in der lokalen Währung erfolgt.

Speziell bei Hotelbuchungen im Ausland werden die Hotels in Landeswährung bezahlt, der Kreditkartenbesitzer verfügt über ein Eurokonto. So ist die Verlockung für Zwischenhändler (z. B. Online-Reisevermittler) groß, dem Kunden die DCC-Abrechnung unterzujubeln.

Auch bei Onlinebezahlungen im Ausland ist eine Informationspflicht gesetzlich vorgeschrieben – für Händler und Zwischenhändler, andernfalls besteht der Straftatbestand des Betrugs. Um sicherzugehen, sollte man sich als Kunde bei jeder Bezahlung vergewissern, dass der Währungswechsel durch das Karteninstitut erfolgt und in Landeswährung abgerechnet wird.

Unwissen und Leichtsinn schützt vor Strafe nicht. So mag es zwar ungerecht sein, als ahnungsloser Tourist in die DCC-Falle zu treten, aber sie ist legal. Trotzdem gibt es in Einzelfällen Regressansprüche – immer dann, wenn der Händler oder Automatenbetreiber dem Kunden ungefragt nur die DCC-Variante präsentiert.

Grundsätzlich gilt: Der Kunde muss immer die Wahl haben zwischen der Abrechnung in Landeswährung und Heimatwährung. Der Händler/Terminalbetreiber ist in der Pflicht, beide Abrechnungsvarianten anzubieten. Wird man vor vollendete Tatsachen gestellt, begibt sich der Händler auf strafbares Terrain. Wird beispielsweise bei der Kartenzahlung in einem Kleidergeschäft ausschließlich die Heimatwährung – also die DCC-Abrechnung – angezeigt ist dies illegal. In diesem Falle kann der Kunde – wenn er dies später bemerkt – den Differenzbetrag rechtlich einfordern.

Nicht immer ist ein offizieller Rechtsstreit notwendig. In vielen Fällen – besonders bei Onlinebuchungen – erfährt der Kunde eine schnelle Einsicht seitens des Händlers und erhält den zu viel gezahlten Betrag unbürokratisch rückerstattet. Denn die Händler wollen keine Kunden verlieren und zeigen sich deshalb oft kooperationsbereit.

Besonders bei Händlern in kleinen, exotischen Ländern kann sich der Rechtsweg sehr mühsam gestalten. Auch wenn der Kunde im Recht ist – selbst wenn er nicht persönlich nach der Abrechnung in Landeswährung gefragt hat, so ist in diesem Falle Vorsicht oft stressfreier als Nachsicht.

Stellt man fest, dass ausschließlich eine DCC-Variante angeboten wird, ist es einfacher, direkt zu handeln und auf eine Abrechnung in Landeswährung zu bestehen, als den Händler zu einem späteren Zeitpunkt rechtlich in die Pflicht zu nehmen. Denn ein Rechtsstreit ist oft mit viel Zeit- und Geldaufwand verbunden.

Die DCC-Falle wird zunehmend zu einem globalen Problem für Reisende. Die Thematik ist umfangreich. Aus diesem Grund haben wir nochmal die wichtigsten Fakten in Kürze zusammengefasst:

DCC bedeutet „Dynamic Currency Conversion“.

Das DCC-Verfahren beinhaltet eine als Abrechnungsverfahren getarnte Falle bei der Währungsumrechnung für Zahlungen und Bargeldabhebungen außerhalb der Eurozone.

Abgerechnet wird beim DCC-Verfahren durch die Fremdbank in der Heimatwährung. Dies geschieht zu einem vermeintlich günstigen festen Wechselkurs, welcher in der Praxis bis zu 10 Prozent schlechter als der tagesaktuelle Kurs der Hausbank ist.

DCC ist rechtlich nicht anfechtbar. Jeder Händler hat das Recht, die Variante des DCC anzubieten, gleichzeitig aber auch die Pflicht, beide Varianten zur Wahl zu stellen.

Die Möglichkeit der DCC wird hauptsächlich an Kartenterminals, aber auch bei der bargeldlosen Kartenzahlung oder bei Onlinegeschäften praktiziert.

Auf Kosten ahnungsloser Reisenden profitieren sowohl Finanzdienstleister, welche das DCC-System vermarkten, als auch die Händler bzw. Geldautomatenbetreiber. Diese kassieren für jede getätigte Transaktion per DCC hohe Provisionen.

Die anbietenden Händler bedienen sich Tricks, um die Kunden in die Falle zu locken. So muss z. B. die Ablehnung des DCC-Verfahrens an Kartenterminals oft mehrmals bestätigt werden.

Schutz bietet Information und Aufmerksamkeit. Wer sich der Gefahr bewusst ist, wird nicht zum Opfer. Wer sich bei jeder Zahlung oder Bargeldabhebung versichert, dass die Abrechnung in Landeswährung erfolgt, ist auf der sicheren Seite.

Erscheint auf dem Kartenterminal ausschließlich die Umrechnung in Heimatwährung, so erfüllt dies den Straftatbestand der Übervorteilung oder sogar des Betrugs. Innerhalb einer gesetzlich festgelegten Zeitspanne kann der Kunde rechtliche Schritte unternehmen, um die zu viel bezahlten Gebühren erstattet zu bekommen.

Auch ohne die DCC-Abrechnungsvariante entstehen bei finanziellen Transaktionen außerhalb der Eurozone Gebühren durch den Währungswechsel. Das sogenannte Auslandseinsatzentgelt ist in den wenigsten Fällen zu umgehen. Ausnahme bieten kostenlose Reisekreditkarten.

Aber auch hier gilt: Bei Erscheinen der Frage nach einer DCC-Umrechnung diese IMMER ablehnen!

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